2018年我想在上海买房子。我有上海户口、名下无房（家里的不动产都只有老婆的名字，没有我的），有买房资格，也有贷款资格。
身边朋友都劝我买黄金城道F6。最后，我用刚够F6首付的钱，全款买了那个之前我哭着求租客的超坑人公寓。蠢到没边了，是不是？
那我告诉你：现在F6跌了30%，公寓跌了40%，还卖不掉（所以才有我哭求租客的戏码）。亏40%当然很不爽、很难受，但如果当初我买的是F6，那就不单单是不爽这么简单，而恐怕是比那位不幸的年轻人更可怕的局面。
我老婆2017年后做了全职太太，我2020年后做独立VC投资人。从今年年初IPO收紧后，等于赋闲在家。平时除了正常的看项目（不投）和做深度的投后服务外，就只有炒炒股，妥妥的4050夫妻双下岗状态。
比那位年轻人更惨的是，我还养着两只四脚吞金兽呢。如果我2018年不是全款、而是上杠杆买的F6，在经历几年的纸上富贵后，今天面对的就是没有收入、首付跌光、月供小10万的恐怖境地。
就算没有这笔可以压死人的贷款，我每年的花销也不是一个小数目。那为啥我没有走上绝路呢？记得我买房不贷款吗？
所以在我还有工作、还有收入的那些年，我的收入不用还房贷。我用它们买了实物黄金和银行3.9%的R2理财。一个做早期投资的金融科班出身的前投行从业人员，不上杠杆就算了，投资还只敢买实物黄金和R2理财，当时确实成为了同事同学圈的一个大笑话。
而现实是，这些年我绝大部分的花销被理财收益对冲掉了。实物黄金的价格走势不用我多说。别忘了，我还有两套全款的房子可以出租。
虽然现在R2理财已经跌到了2%，但我刻苦学习股票和债券，重新配置的投资组合取得年化5%以上收益率问题不大（工行股息率6%，嘿嘿）。
所有这些房子加起来所付出的资金，并不比那位年轻人的首付多多少。因为年龄原因，我的资产积累应该是比那位年轻人还多一些的（太可惜了，如果这位年轻人扛过这关，应该会有一段比我成功得多的人生）。
年轻朋友们，无论何时，请不要做那种极端的选择。活着永远都有机会。
而我在资产状况可能好于那位年轻人的状态下，却选择了投资金额差别不大、但风险要低得多的资金运用方案，这让我可以从容地面对比那位年轻人更艰难的局面。
那位年轻人和配偶都有工作，没有孩子，年轻更容易被聘用；而我和老婆都失业、两个娃，根本没单位要。我认为这就是避免其他年轻人遭遇同样悲剧的重要经验。
预计出最糟糕的局面，然后以在这种局面下能够活下去作为行动的前提，落到具体方案上。我个人认为，对年轻人来说，房贷或房租最好不要超过家庭收入的30%。
将收入的15%到20%存入银行，或进行高流动性低风险的投资（比如R3以下理财）。如果实在存不到那么多，至少保证每个月能存一点，哪怕200块也行。
我刚参加工作时，月薪2.8K，一个人在上海吃喝拉撒都自己管自己，我每个月都能坚持存200。最难的时候，我吃过工地盒饭，还拼命出差赚餐补。
别忘记，那时候我也是光鲜的投行从业者。这就是养成个习惯：量入为出，不上杠杆。
1500万的房子当然好，但在上海，700万的房子也够住了。有人规定三中一华就高人一等，一定要住高档小区吗？
这个方案说起来容易，做起来其实挺难。你要对抗自己的虚荣心（听个演唱会怎么了？泡个吧怎么了？我挣钱还不能让自己开心一下吗？）。
你要对抗自己的贪欲和恐惧感（再不上车，工资都赶不上房价、车价、SPEEDY的涨幅了。公司比我大3岁的同事，就因为早了两年买房，都涨了几十万了）。
最难的是，你要对抗认为自己的人生前途无量的盲目自信心（今年进公司做小朋友年薪50万，3年后做个VP就80万，7年后MD 200万还有BONUS，1500万的房很奢侈吗？我配不上吗？）。
那万一你3年后不是80万，而是被优化掉了呢？30年的房贷，现代国家历史上，有多少个30年只上不下的经济周期呢？
在金融业尤其是投行业这轮悲惨的大优化开始前，杭州的互联网行业就已经打过一次样了。但人（得罪一句，尤其是学生时代成绩比较优秀的年轻人）就是这样，很难从历史中吸取经验教训。
这里我想提一个比前面那些具体的建议更抽象、但我认为更本质更核心的观点：一定要正确认识到自己的能力所能创造的价值。
我刚进投资行业时，中小板和创业板刚开。我当时的东家投的大量企业，很轻易地就实现了IPO，最巅峰时我老板一天在深交所敲三次钟。而且只要上市，投资回报率都是十倍起，几十上百倍的也不稀奇。
我记得很清楚，有天午饭后我跟领导散步，他很惋惜地说：你要早一年入行就好了，随便跟投一点，本金一两年就加个零。不过你也别郁闷，这行赚钱轻松得很，过五年你也变富翁。
我说：我在公司干的活跟之前在投行干的差不多，为啥在投行大家就只有那点收入，到了投资就能赚大钱呢？他说：这就是跑道的威力。
我说：既然大家做的都差不多，那我那些投行的同事们也可以来做这行，最后杀成红海啊。他说：因为我们是投钱的，投行没钱，是服务的。
我说：那大头应该是出钱的人赚，而不是我们啊。而且如果这行投钱这么赚，那谁还把钱放银行和开厂啊，都做投资得了。如果都做投资了，那投资的估值肯定就高了，收益率就会降下来啊。
当时我领导说我想太多了，这行就是很赚钱。但不到十年时间，我发现我质疑的那些才是对的。而在这期间，因为有着"这行不该这么赚钱"的疑虑，我没有乐观估计自己能够得到的回报，所以才有了最开始我那些奇葩的买房逻辑。
但也正因为这，我在2018年开始的这一波反向增长大浪潮中，能够相对从容地守护我那小小的家和我的家人们。
容我对逝者不敬一下：一个30岁的年轻人，在投行里面，如何创造出对得起这份收入的"真实"价值？到手薪水60万，公司差不多要付出120万（个税、五险一金、人员运维成本），公司的客户差不多要付出250万以上。
外行看投行有光环可能判断不了，我问问各位从业者：你觉得你一年的工作，对客户来说值250万吗？做投研的你，写的报告你自己信吗？信你何必领工资，你干私募得了。
做材料的你，写的材料对交易所和股民有意义吗？有意义的话，你敢摸着胸口说自己搞的项目都对得起发行价？大家之前收入这么高，说穿了不就是因为IPO佣金高吗？那佣金高是靠各位的本事创造出来的吗？
如果今天突然取消牌照，随便谁都能组团队做材料报会，有几个从业人员敢说自己能独立起个团队做呢？
我不是想讽刺各位从业人员，而是想提醒各位：如果没办法把自己的工资和为客户创造的价值联系起来，那优化的时候，你反抗的底气在哪里？
如果你没有反抗的底气，你觉得自己的收入会单边向上的底气在哪里？如果你没有觉得收入会单边向上的底气，你把花销水平建立在收入单边向上的底气又在哪里？
我认为把这个问题想清楚，对年轻的朋友们无比重要。如果一时半会想不清楚，我爹味地提个建议：暂时先假设自己就是运气好，以后可能收入长时间不增长甚至下降。
就啰嗦到这吧。这文章里的爹味，我自己都开始受不了了。人的年龄上来了，爹味真的是自然散发，我以前还自大地以为自己年龄大了不会有爹味。你看，过高估计自己真是无处不在。
需要指出的是，我个人不认为高昂的房贷和降薪是悲剧发生的核心原因。年轻人面对压力的痛苦，和可能的精神疾病，比如抑郁症，或许才是真正的凶手。
但我认为不管什么情况，年轻人合理评价、甚至适当低估自己的价值和大环境的风险，有助于提高抗风险能力。而抗风险能力高了，心态自然就会平和许多。
祝各位看到这里的年轻人们，都能够万事顺遂、前程似锦。
身边朋友都劝我买黄金城道F6。最后，我用刚够F6首付的钱，全款买了那个之前我哭着求租客的超坑人公寓。蠢到没边了，是不是？
那我告诉你：现在F6跌了30%，公寓跌了40%，还卖不掉（所以才有我哭求租客的戏码）。亏40%当然很不爽、很难受，但如果当初我买的是F6，那就不单单是不爽这么简单，而恐怕是比那位不幸的年轻人更可怕的局面。
我老婆2017年后做了全职太太，我2020年后做独立VC投资人。从今年年初IPO收紧后，等于赋闲在家。平时除了正常的看项目（不投）和做深度的投后服务外，就只有炒炒股，妥妥的4050夫妻双下岗状态。
比那位年轻人更惨的是，我还养着两只四脚吞金兽呢。如果我2018年不是全款、而是上杠杆买的F6，在经历几年的纸上富贵后，今天面对的就是没有收入、首付跌光、月供小10万的恐怖境地。
就算没有这笔可以压死人的贷款，我每年的花销也不是一个小数目。那为啥我没有走上绝路呢？记得我买房不贷款吗？
所以在我还有工作、还有收入的那些年，我的收入不用还房贷。我用它们买了实物黄金和银行3.9%的R2理财。一个做早期投资的金融科班出身的前投行从业人员，不上杠杆就算了，投资还只敢买实物黄金和R2理财，当时确实成为了同事同学圈的一个大笑话。
而现实是，这些年我绝大部分的花销被理财收益对冲掉了。实物黄金的价格走势不用我多说。别忘了，我还有两套全款的房子可以出租。
虽然现在R2理财已经跌到了2%，但我刻苦学习股票和债券，重新配置的投资组合取得年化5%以上收益率问题不大（工行股息率6%，嘿嘿）。
所有这些房子加起来所付出的资金，并不比那位年轻人的首付多多少。因为年龄原因，我的资产积累应该是比那位年轻人还多一些的（太可惜了，如果这位年轻人扛过这关，应该会有一段比我成功得多的人生）。
年轻朋友们，无论何时，请不要做那种极端的选择。活着永远都有机会。
而我在资产状况可能好于那位年轻人的状态下，却选择了投资金额差别不大、但风险要低得多的资金运用方案，这让我可以从容地面对比那位年轻人更艰难的局面。
那位年轻人和配偶都有工作，没有孩子，年轻更容易被聘用；而我和老婆都失业、两个娃，根本没单位要。我认为这就是避免其他年轻人遭遇同样悲剧的重要经验。
预计出最糟糕的局面，然后以在这种局面下能够活下去作为行动的前提，落到具体方案上。我个人认为，对年轻人来说，房贷或房租最好不要超过家庭收入的30%。
将收入的15%到20%存入银行，或进行高流动性低风险的投资（比如R3以下理财）。如果实在存不到那么多，至少保证每个月能存一点，哪怕200块也行。
我刚参加工作时，月薪2.8K，一个人在上海吃喝拉撒都自己管自己，我每个月都能坚持存200。最难的时候，我吃过工地盒饭，还拼命出差赚餐补。
别忘记，那时候我也是光鲜的投行从业者。这就是养成个习惯：量入为出，不上杠杆。
1500万的房子当然好，但在上海，700万的房子也够住了。有人规定三中一华就高人一等，一定要住高档小区吗？
这个方案说起来容易，做起来其实挺难。你要对抗自己的虚荣心（听个演唱会怎么了？泡个吧怎么了？我挣钱还不能让自己开心一下吗？）。
你要对抗自己的贪欲和恐惧感（再不上车，工资都赶不上房价、车价、SPEEDY的涨幅了。公司比我大3岁的同事，就因为早了两年买房，都涨了几十万了）。
最难的是，你要对抗认为自己的人生前途无量的盲目自信心（今年进公司做小朋友年薪50万，3年后做个VP就80万，7年后MD 200万还有BONUS，1500万的房很奢侈吗？我配不上吗？）。
那万一你3年后不是80万，而是被优化掉了呢？30年的房贷，现代国家历史上，有多少个30年只上不下的经济周期呢？
在金融业尤其是投行业这轮悲惨的大优化开始前，杭州的互联网行业就已经打过一次样了。但人（得罪一句，尤其是学生时代成绩比较优秀的年轻人）就是这样，很难从历史中吸取经验教训。
这里我想提一个比前面那些具体的建议更抽象、但我认为更本质更核心的观点：一定要正确认识到自己的能力所能创造的价值。
我刚进投资行业时，中小板和创业板刚开。我当时的东家投的大量企业，很轻易地就实现了IPO，最巅峰时我老板一天在深交所敲三次钟。而且只要上市，投资回报率都是十倍起，几十上百倍的也不稀奇。
我记得很清楚，有天午饭后我跟领导散步，他很惋惜地说：你要早一年入行就好了，随便跟投一点，本金一两年就加个零。不过你也别郁闷，这行赚钱轻松得很，过五年你也变富翁。
我说：我在公司干的活跟之前在投行干的差不多，为啥在投行大家就只有那点收入，到了投资就能赚大钱呢？他说：这就是跑道的威力。
我说：既然大家做的都差不多，那我那些投行的同事们也可以来做这行，最后杀成红海啊。他说：因为我们是投钱的，投行没钱，是服务的。
我说：那大头应该是出钱的人赚，而不是我们啊。而且如果这行投钱这么赚，那谁还把钱放银行和开厂啊，都做投资得了。如果都做投资了，那投资的估值肯定就高了，收益率就会降下来啊。
当时我领导说我想太多了，这行就是很赚钱。但不到十年时间，我发现我质疑的那些才是对的。而在这期间，因为有着"这行不该这么赚钱"的疑虑，我没有乐观估计自己能够得到的回报，所以才有了最开始我那些奇葩的买房逻辑。
但也正因为这，我在2018年开始的这一波反向增长大浪潮中，能够相对从容地守护我那小小的家和我的家人们。
容我对逝者不敬一下：一个30岁的年轻人，在投行里面，如何创造出对得起这份收入的"真实"价值？到手薪水60万，公司差不多要付出120万（个税、五险一金、人员运维成本），公司的客户差不多要付出250万以上。
外行看投行有光环可能判断不了，我问问各位从业者：你觉得你一年的工作，对客户来说值250万吗？做投研的你，写的报告你自己信吗？信你何必领工资，你干私募得了。
做材料的你，写的材料对交易所和股民有意义吗？有意义的话，你敢摸着胸口说自己搞的项目都对得起发行价？大家之前收入这么高，说穿了不就是因为IPO佣金高吗？那佣金高是靠各位的本事创造出来的吗？
如果今天突然取消牌照，随便谁都能组团队做材料报会，有几个从业人员敢说自己能独立起个团队做呢？
我不是想讽刺各位从业人员，而是想提醒各位：如果没办法把自己的工资和为客户创造的价值联系起来，那优化的时候，你反抗的底气在哪里？
如果你没有反抗的底气，你觉得自己的收入会单边向上的底气在哪里？如果你没有觉得收入会单边向上的底气，你把花销水平建立在收入单边向上的底气又在哪里？
我认为把这个问题想清楚，对年轻的朋友们无比重要。如果一时半会想不清楚，我爹味地提个建议：暂时先假设自己就是运气好，以后可能收入长时间不增长甚至下降。
就啰嗦到这吧。这文章里的爹味，我自己都开始受不了了。人的年龄上来了，爹味真的是自然散发，我以前还自大地以为自己年龄大了不会有爹味。你看，过高估计自己真是无处不在。
需要指出的是，我个人不认为高昂的房贷和降薪是悲剧发生的核心原因。年轻人面对压力的痛苦，和可能的精神疾病，比如抑郁症，或许才是真正的凶手。
但我认为不管什么情况，年轻人合理评价、甚至适当低估自己的价值和大环境的风险，有助于提高抗风险能力。而抗风险能力高了，心态自然就会平和许多。
祝各位看到这里的年轻人们，都能够万事顺遂、前程似锦。
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